住宅ローンだけでは家は建たない？注文住宅で必要な自己資金と費用の内訳

こんにちは。浜松市を中心に、“暮らしを起点とした”注文住宅を手掛けているココハウスです。

家づくりを始めると、最初に直面するのが「お金」の問題。

住宅ローンを組めば大丈夫！
そう思っていたのに、いざ動き出すと「自己資金が必要です」と言われて戸惑う方は少なくありません。

今回は、【注文住宅を建てるときにローンとは別に必要になるお金】について、わかりやすく解説します。

住宅ローンだけでは足りない？

住宅ローンは、家が完成してから実行されるのが基本です。

つまり、完成前に発生する費用は、一度自分たちで用意する必要があります。

国土交通省の調査（参考：令和2年度住宅市場動向調査）によると、注文住宅における自己資金比率の全国平均は 26.0%。

建築費が5,000万円なら、約1,300万円を自己資金で用意しているケースが多いということ。

「思ったより多い…」と感じた方もいるかもしれません。

では、具体的にどんな費用がかかるのか詳しく解説します。

自己資金が必要な3つのケース

① 着工前・工事中の支払い

注文住宅は、契約時・着工時・上棟時・引き渡し時など、段階ごとに費用が発生します。

一般的なスケジュールはこんなイメージです。

住宅ローンが実行されるのは引き渡し後のため、それ以前の支払いは手元の資金から出すことになります。

5,000万円の家であれば、引き渡しまでに1,000万円以上が先払いになるケースも珍しくありません。

② 諸費用

意外と見落としがちなのが、この諸費用。

• 登記費用
• ローン保証料・事務手数料
• 火災保険料
• 地盤調査・地盤改良費　など

これらは住宅ローンに含められないことが多く、費用の内容によって異なりますが、数十万〜百万円単位になるケースも珍しくありません。

特に地盤改良費は、土地の状態によって金額が大きく変わります。「地盤が弱い」と判断された場合、追加で数十万〜百万円以上かかることも。事前に地盤調査の結果を確認しておくことが大切です。

③ 引っ越し・インテリア費用

新居に合わせた家具・家電の購入、引っ越し費用なども忘れずに。

せっかくこだわって建てた空間も、インテリアが合わなければ台無しに。

理想の暮らしを完成させるために、ある程度の予算を確保しておくことがおすすめです。

「つなぎ融資」という選択肢

着工前〜引き渡しまでの支払いに備えた方法として、つなぎ融資があります。

つなぎ融資とは？

住宅ローンが実行されるまでの間、一時的にお金を借りられる仕組みです。

たとえば、着工時に500万円が必要になっても、手元にその資金がない場合、つなぎ融資で一時的に借り、住宅ローン実行後に返済するという流れになります。

つなぎ融資はあくまで「つなぎ」。総コストをしっかり把握した上で、資金計画に組み込むことが大切です。

なお、支払いスケジュールが工夫されたプランを選ぶことで、つなぎ融資自体が不要になるケースもあります。 金利や手数料として消えていくお金を、家そのものに使えるとしたら——その選択肢については、後半でご紹介します。

資金計画は「総額」で考える

家づくりで後悔しないために大切なのは、建築費だけでなくすべての費用を含めた総額で計画を立てること。

住宅会社に相談する際は、諸費用や自己資金についても最初から正直に話してみてください。「予算オーバーだった」「自己資金が足りなかった」という声は、情報が後出しになったことで起きるケースが多くあります。

ココハウスの「U35プラン」なら、資金計画からサポート

ここまで読んで「自己資金、思ったより必要なんだな」と感じた方も多いのでは。

資金計画は、早く相談するほど選択肢が広がることがあります。

ココハウスでは、35歳以下のご夫婦・ファミリーに向けた U35プラン をご用意しています。

U35プランが選ばれる理由

本来払わなくていいお金をカットできる

契約金と最終金の2回払いだから、つなぎ融資が不要です。つなぎ融資にかかるはずだった金利や手数料を、そのまま住宅設備のグレードアップや内装にあてることができます。同じ予算でも、より満足度の高い家づくりができます。

住宅ローンの選択肢が広がる

つなぎ融資に対応していない金融機関も多くあります。U35プランならつなぎ融資が不要なため、より多くの金融機関・ローン商品の中から、自分たちに合った条件を選ぶことができます。

支払いに関する不安をできるだけ小さくする

契約金と最終金の2回払いだから、支払いのタイミングがシンプル。「いつ、いくら必要か」が明確になることで、資金計画が立てやすく、家づくり中のお金の不安を減らすことができます。

まずは気軽に話を聞くだけでも大丈夫。理想の暮らしへの第一歩を、ぜひここから始めてみてください。

▼U35プランについて詳しくはこちら

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